Мой город — Тула
Выбрать другой город:
Учёба.ру WWW.UCHEBA.RU
 

Образовательный кредит и финансы

В России самый популярный сценарий оплаты обучения в вузе — за счет накоплений родителей. Во-первых, условия образовательного кредита в большинстве случаев не отличаются от обычного потребительского. Во-вторых, в обществе до сих пор сильно представление, что обучение должно быть бесплатным. В-третьих, конечно, есть страх брать на себя кредитные обязательства. По данным последних опросов только 6% респондентов знают о кредите на обучение в деталях — могут озвучить процентные ставки и условия выдачи. Разберемся, что же такое «образовательный кредит» в России и как его получить.
Ирина Панасюк
07 августа 2020

Что такое образовательный кредит

Образовательный кредит — это деньги, которые студент или его родители берут в долг у банка с целью оплаты обучения в выбранном учебном заведении. Получить такой заем можно не только на первое высшее образование, но и на среднее профессиональное, второе высшее, бизнес-курсы, программу MBA, курсы иностранного языка.

С помощью данного кредита можно оплатить как полную стоимость обучения, так и ее часть — несколько семестров. Заемную сумму не выдают на руки, а перечисляют на счет образовательного учреждения, как правило, несколькими траншами: для оплаты каждого следующего семестра или года. Кроме того, существует сопутствующий образовательный заем, который можно взять для оплаты проживания или же покрыть кредитными средствами другие расходы в период учебы. Некоторые банки могут потребовать внесение первоначального взноса из собственных средств.

История образовательного кредитования в России

В США, Канаде, Австралии, Новой Зеландии, а также в странах Европы кредитом на обучение пользуется большинство студентов университетов и колледжей — около 60%. Кредит на образование — один из самых популярных банковских продуктов во многих развитых странах. В России программа образовательного кредитования запустилась только в 2007 году. У абитуриентов и студентов появилось два варианта: получить обычный целевой образовательный кредит или заем с государственной поддержкой.

Целевой образовательный кредит предоставляли многие российские банки. Таким займом можно было оплатить учебу в вузе, курсы переподготовки или, например, английского языка. Ставка составляла 12–30% годовых в зависимости от банка.

Субсидированный образовательный кредит отличался низкой процентной ставкой — около 7% годовых. Государство субсидировало займы на образование в двух банках: Сбербанке и Росинтербанке. Абитуриент мог взять кредит на весь срок своей учебы и получить скидку в 75% от ставки рефинансирования Центробанка. Для получения займа не нужен был ни залог, ни страховка, ни справка о платежеспособности, ни первый взнос. Если заемщик не мог выплатить кредит, то государство возвращало банку 20%. Кредитование было доступно не всем вузам. У Сбербанка были заключены соглашения примерно со 180 университетами по всей России (всего в стране больше тысячи действующих вузов). За время существования программы образовательные кредиты оформили несколько тысяч человек. Это ничтожные доли процента от числа всех российских студентов. В сентябре 2016 года Центробанк отозвал лицензию у Росинтербанка, остался только Сбербанк, но в январе 2017 года Министерство образования приостановило программу совсем.

Ситуация сегодня

Субсидированный образовательный кредит

С августа 2019 года Министерство образования и науки РФ возобновило программу образовательных кредитов с субсидированной ставкой. Речь идет об особом виде целевого банковского кредита. Он выдается траншами на оплату каждого семестра обучения в вузе, а начало погашения приходится на период завершения учебы. Также студент-заемщик получает льготы по уплате процентов на период обучения. Недополученные банком проценты субсидируются государством. Соглашение с Минобразования о выдаче таких кредитов пока заключил только Сбербанк.

 

Образовательный кредит от Сбербанка

Процентная ставка
8,5% годовых платит заемщик, 4,51% годовых возмещаются за счет государственных субсидий.
Валюта кредита
рубли
Сумма кредита
соответствует стоимости обучения (не зависит от платежеспособности заемщика)
Срок кредита
льготный период — срок обучения плюс 3 месяца, период погашения — следующие 10 лет; возможно досрочное погашение
Требования к заемщикам
возраст от 14 лет (заёмщики до 18 лет должны предоставить письменное согласие родителей); гражданство РФ

Кредит можно взять на оплату любого периода учебы в российском вузе: один семестр, год или всё обучение целиком. Кредит выдается частями на оплату каждого семестра или года обучения. Пока вы учитесь, действует льготный период — вы платите только проценты по кредиту, остальное нужно вернуть в течение 10 лет после выпуска. Первые два года учебы действует частичная отсрочка на выплату процентов: 1-й год заёмщик платит 40% от начисленных процентов, 2-й год — 60%, начиная с 3-го года — 100%.

Чтобы воспользоваться кредитом, необходимо поступить в любой вуз России, имеющий лицензию, и заключить договор на платное обучение. Студент должен иметь хорошую успеваемость. При отчислении из вуза заемщик должен будет вернуть всю сумму долга и процентов в 10-летний срок по новому графику. Причем в случае отчисления ставка по выданному кредиту увеличивается, так как Минобразования прекращает субсидирование с даты отчисления. Вопрос с академическим отпуском решается индивидуально.

Целевые кредиты на образование

Сегодня только несколько банков могут вам предложить целевые кредиты на образование. Обратите внимание на то, что остальные банки часто в маркетинговых целях образовательными называют кредиты на любые цели, в числе которых указывается оплата обучения.

Чем целевой кредит на образование отличается от потребительского

  • Целевой кредит на образование имеет опцию «отсроченного платежа». Это «длинный кредит», дающий возможность заемщику сначала встать на ноги, а затем постепенно начать выплачивать долг (после получения диплома).

  • Преимущество образовательного кредита — более низкая процентная ставка (примерно на 5% меньше по сравнению с другими видами кредита). К примеру, если ставка по потребительскому кредиту составляет, в среднем, 20%, то по образовательному — порядка 15%.

  • Заемщиком может выступать сам студент, и ему необязательно доказывать свою платежеспособность. Созаемщиками в данном случае могут быть родители.

  • В договоре четко прописывается назначение кредита. А именно: в каком учебном заведении, какого рода образование и в какой форме вы будете получать, каким образом будет происходить оплата — сразу или по частям, и в какие сроки.

  • Кредит в форме кредитной линии (кредитный лимит расходуется траншами по мере обучения) намного выгоднее, чем оплата всего обучения сразу одной суммой. В этом случае проценты начисляются на фактический долг, то есть израсходованные средства на данный момент времени. Кроме того, существует вероятность перевода на бюджетное обучение в этом же, либо другом учебном заведении. Тогда у вас останется неиспользованным кредитный лимит, и вам за него платить не нужно.

  • Образовательный кредит часто позволяет дифференцированное погашение, что намного выгоднее, чем аннуитетные платежи, так как сумма долга в первом случае уменьшается быстрее, а проценты начисляются на остаток основной суммы кредита.

  • В договоре может быть предусмотрено обязательство заемщика ежегодно или несколько раз в год (при оплате по семестрам) представлять документы, подтверждающие обучение в указанном учебном заведении. Это может быть справка из учебного заведения, копия зачетной книжки и т.п.

  • К договору об образовательном кредите может быть заключен сопутствующий договор о кредитовании покупки учебников, проживании рядом с местом обучения и прочих трат.

  • Страхование жизни заемщика является частым требованием в договоре образовательного кредита.

 

«Почта Банк». Образовательный кредит «Знание — сила»

Процентная ставка
от 9,9%
Валюта кредита
рубли
Сумма кредита
50 000 руб. — 2 000 000 руб.
Срок кредита
до 150 месяцев
Требования к заемщикам
возраст от 18 лет, постоянная регистрация в любом регионе РФ, стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев, подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ или справкой с работы в произвольной форме

В требованиях банка к заемщику — стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, поэтому в случае получения кредита на первое высшее образование им может выступить один из родителей, а сам студент будет созаемщиком. Во время обучения вы оплачиваете только проценты по выданной сумме кредита, основной долг можно погасить после окончания обучения. Кредит можно использовать для частичной оплаты счета за обучение, добавляя собственные средства.

 

«Новикомбанк». Кредит «на образование»

Процентная ставка
от 10,3%
Валюта кредита
рубли
Сумма кредита
до 100% от стоимости обучения, но не более 3 000 000 руб.
Срок кредита
от 6 до 96 месяцев
Требования к заемщикам
возраст от 21 года до 65 лет, гражданство РФ, постоянная регистрация в любом регионе, стаж на последнем месте работы не менее 4 месяцев, подтверждение дохода

«Новикомбанк» предлагает образовательный кредит на оплату среднего, высшего или дополнительного профессионального образования в любых учебных заведениях, имеющих лицензию. Если кредит оформляет один из родителей на образование ребенка, последнего можно сделать созаемщиком и разделить с ним ответственность по выплате долга. Кредит выдается частями на каждый период обучения. Отсрочка на погашение основного долга действует на первые три года обучения.

К сожалению, для большинства российских банков такие кредиты — не самый выгодный продукт, отличающийся длительными сроками, невысокой стоимостью, а нередко и отсутствием обеспечения. Поэтому и предлагаемые ими условия по образовательным кредитам могут устраивать далеко не всех. Как мы уже говорили, есть банки, которые предлагают оплатить обучение с помощью традиционных потребительских кредитов. Например, в Московском кредитном банке могут выдать до 5 млн руб. на срок до 15 лет под 9,9–26% годовых (минимум — только для зарплатных клиентов), в Райффайзенбанке — до 2 млн руб. на 5 лет под 10,99–16,99% (в зависимости от суммы и наличия страховки).

Образовательный кредит на обучение за рубежом

Если Вы хотите пройти обучение за границей, то лучше обращаться в представительства иностранных банков. Например, при обучении в Италии вам поможет Банк «Интеза», «ЮниКредит банк», в Австрии и Германии — «Райффайзенбанк». Но речь здесь идет об обычном потребительском кредите на учебу.

Если говорить о кредитовании за пределами России, то зарубежные банки неохотно выдают кредиты иностранным студентам. Отказать в выдаче займа могут без объяснения причин. Но получить кредит все-таки возможно. Для этого необходимо обратиться в международный департамент выбранного вуза, где абитуриенту предоставят всю необходимую информацию. Например, могут сообщить список банков-партнеров данного конкретного университета. Получить кредит в одном из них будет намного проще, нежели в «стороннем» банке. Кроме того, заемщик имеет возможность заключить договор поручительства с бизнес-школой, в которой планирует учиться по программе MBA, что в разы повышает шансы на получение кредита.

Пакет документов для иностранного банка:

  • Паспорт
  • Студенческая виза
  • Договор с вузом
  • Документ о финансовой состоятельности

Процентные ставки в Старом Свете находятся в пределах 3-5%, в США на уровне 2-7%. Период кредитования в России может длиться до 16 лет. В США, Канаде и европейских странах до 20-25 лет.

Перспективы образовательного кредитования в России

На сегодняшний день Сбербанк — единственный банк, который участвует в государственной программе льготного кредитования образования. Возможность присоединиться к этой программе рассматривают и другие государственные банки. В настоящее время Правительство РФ совместно с Банком России должно принять меры по снижению ставки по образовательным кредитам до 3%, по увеличению периода отсрочки их выплаты, а также по увеличению размеров налоговых вычетов для тех, кто выплачивает образовательные кредиты.

Ирина Панасюк
07 августа 2020

Обсуждение материала

Оставить комментарий

Cпецпроекты